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——對阿盟地區(qū)不良貸款分布情況及當?shù)亟?jīng)濟增長情況的調(diào)查

崔立功

地區(qū)金融發(fā)展既對經(jīng)濟增長產(chǎn)生影響，又受到地區(qū)經(jīng)濟增長的影響。健全的金融體制能將儲蓄資金有效地動員起來并引導(dǎo)到生產(chǎn)性投資上去，從而促進經(jīng)濟發(fā)展；而蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟也通過國民收入的提高和經(jīng)濟活動者對金融服務(wù)需求的增長反過來刺激金融業(yè)的發(fā)展。反之，金融體制落后和缺乏效率，會束縛經(jīng)濟的發(fā)展；而經(jīng)濟的呆滯又限制了資金的積累，制約金融的發(fā)展。為此，我們分析阿拉善盟經(jīng)濟增長情況及銀行不良資產(chǎn)的分布情況，以尋找地區(qū)經(jīng)濟增長與當?shù)劂y行不良資產(chǎn)的增減變化之間存在的數(shù)量關(guān)系，為信貸政策提供參考依據(jù)。

一、阿拉善盟經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀。

阿拉善盟地處內(nèi)蒙古西部，土地總面積27萬平方公里，沙漠、戈壁等無植被區(qū)占67．78％，自然環(huán)境惡劣。今年牲畜總數(shù)達165．8萬頭(只)，比去年同期下降11．76％，且呈逐年下降趨勢。農(nóng)業(yè)和牧業(yè)的生產(chǎn)自給率不足54％。隨著西部大開發(fā)，生態(tài)環(huán)境治理戰(zhàn)略的實施，農(nóng)牧業(yè)在恢復(fù)草原植被，保持生態(tài)平衡的前提下，逐步調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷增加了畜產(chǎn)品和特色產(chǎn)品的產(chǎn)值銷量；工業(yè)經(jīng)濟呈現(xiàn)以鹽、煤行業(yè)為支柱，化工原料、建材、冶金、紡織、農(nóng)機修造、電力等行業(yè)為骨干的格局。境內(nèi)形成以吉蘭泰地區(qū)鹽化工業(yè)和古拉本地區(qū)煤炭出口生產(chǎn)兩大基地及若干個資源型工業(yè)小區(qū)。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，能源、礦產(chǎn)品、化工原料加工和以畜產(chǎn)品為原料的輕紡工業(yè)制品，占有相當大的比例。近年來，在盟委、行署的正確領(lǐng)導(dǎo)下，實施資源轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略，通過大力調(diào)整產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高資源的加工轉(zhuǎn)換能力，增加科技含量，開發(fā)了一批如天然胡蘿卜素系列產(chǎn)品，金屬鈉、蓯蓉養(yǎng)生液等具有比較優(yōu)勢和地方特色的新產(chǎn)品。實施工業(yè)向8個小區(qū)轉(zhuǎn)移集中，農(nóng)牧業(yè)向10個大灘轉(zhuǎn)移集中以來，全盟經(jīng)濟社會發(fā)展取得了可喜成就。“九五”計劃期間，全盟國內(nèi)生產(chǎn)總值、財政收入、城鄉(xiāng)居民均可支配收入都實現(xiàn)了兩位數(shù)的增長，一、二、三產(chǎn)的比例由“八五"計劃末的27：36：37調(diào)為17：42：41。

二、不良資產(chǎn)的分布情況。

經(jīng)過20多年的改革與發(fā)展，阿拉善盟金融業(yè)不斷壯大，有了長足的發(fā)展。全盟有金融機構(gòu)111家，包括人、工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社。截至2002年9月末，各項存貸款分別達266 291萬元和236 643萬元，資金存差5 684萬元(剔除郵政儲蓄存款后)。但金融業(yè)仍然存在著資金規(guī)模小，資產(chǎn)質(zhì)量底下，發(fā)展后勁不足等問題。尤其突出的是信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，直接影響著銀行信貸資金的正常周轉(zhuǎn)，也影響金融支持經(jīng)濟增長的力度。

全盟金融機構(gòu)不良貸款總額達37 823萬元，占全部貸款總額的16．54％，比年初增加4．2個百分點。逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款分別占不良貸款的5．56％、9．96％、1．02％。從不良貸款分布情況看：一是各金融機構(gòu)分布不均衡，工業(yè)銀行最低為5．94％，農(nóng)業(yè)銀行8．36％，農(nóng)村信用社36．33％，中國銀行40．30％，建行最高為76．93％：二是不良貸款主要集中在農(nóng)業(yè)貸款和工商企業(yè)貸款，分別占不良貸款總額的61．01％、15．92％；三是不良貸款占比只有工業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行比年初分別下降1．21、3．58個百分點，其他金融機構(gòu)不良貸款增幅仍然很大，如中國人民銀行增加7．66個百分點、農(nóng)村信用社增加12．41個百分點、建設(shè)銀行增加22．21個百分點。

三、不良資產(chǎn)形成的原因。

從外部經(jīng)營環(huán)境看，地區(qū)經(jīng)濟落后，社會經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，是形成不良貸款的主要原因。

l、由于阿盟地區(qū)自身的歷史和自然條件決定其經(jīng)濟起步晚、節(jié)奏慢、開發(fā)程度低。投資總是靠轄區(qū)有限的資金來維護。1999年到2001年全盟國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率分別為16．5％、11．7％、12．8％、。貸款增長率分別為17．79％、34．42％、28．35％。不良貸款增長比率為1．91％、12．98％、13．55％。這說明經(jīng)濟增長對貸款具有極強的依賴性。大量的貸款增量支撐了經(jīng)濟的高速發(fā)展。也表明有相當部分貸款投入無效益的企業(yè)中，或投入的企業(yè)已相繼關(guān)閉，從而潛伏著較大的金融風險。2、阿盟氣候惡劣，農(nóng)牧業(yè)科技含量低，管理粗放，經(jīng)營方式落后，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)過分單一，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)牧業(yè)靠天吃飯，牧民生產(chǎn)、生活成本大，農(nóng)牧民收入極不穩(wěn)定，嚴重地阻礙了農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟的長足發(fā)展。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)多表現(xiàn)為投人大，見效低。阿盟地區(qū)農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)十分單一，且缺乏農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品的深加工。受地區(qū)經(jīng)濟的約束，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)基本上被鎖定在地域環(huán)境之內(nèi)，多年來一直未取得顯著成效。3、工業(yè)雖然加大了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，加快了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升和新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐，但阿盟的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)依然單一，以采掘業(yè)和初加工業(yè)的原料型工業(yè)占大多數(shù)，傳統(tǒng)的鹽、煤、純堿、鐵礦等工業(yè)依然是全盟規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的主力軍，9月末，上述四項產(chǎn)品所創(chuàng)的工業(yè)現(xiàn)價產(chǎn)值為63 846萬元，占全盟工業(yè)現(xiàn)價產(chǎn)值的74．19％。4、國有企業(yè)普遍面臨著流動資金、改建、擴建資金短缺，外欠貨款難以回籠現(xiàn)象。9月末，全盟規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款凈額88 572萬元，同比增長24．91％。加大了企業(yè)資金的營運成本，嚴重地影響了有效資金的正常使用，制約了改建、擴建、技改等高科技含量的快速發(fā)展。5、貸款支持的許多企業(yè)初建時就背上沉重的貸款包袱，經(jīng)營困難，效益不佳，虧損嚴重，還貸能力差。2001年，全盟獨立核算工業(yè)企業(yè)179戶，虧損額614萬元，虧損面14．53％。2002年9月，獨立核算工業(yè)企業(yè)255戶，虧損額1 174萬元，虧損面15．29％。以吉蘭泰純堿廠為例，吉蘭泰純堿廠是自治區(qū)“八五”計劃重點項目之一，該廠始建于1991年，設(shè)計能力為年產(chǎn)低鹽重質(zhì)純堿20萬噸，總投資為5．2億元，其中建行總行貸款4 390萬元，自治區(qū)建行貸款2 050萬元，中行總行外匯貸款5 000萬美元，其他渠道貸款2 710萬元。由于該企業(yè)95．2％的投資是靠銀行貸款，從而導(dǎo)致建設(shè)期與還貸期同時起步的局面，當產(chǎn)品正式投入生產(chǎn)之時也是貸款全部到期之日，不良貸款幾經(jīng)更貸，仍然居高不下。截至2002年9月，阿盟建行給純堿廠的貸款中1 288萬元屬正常貸款，3 864萬元形成呆滯貸款，42萬元形成呆賬。阿盟中行給純堿廠的貸款中2 965萬美元(折合人民幣24 542萬元)形成呆滯貸款。僅吉蘭泰純堿廠一家迫使阿盟中行和建行連年虧損，且呈現(xiàn)出風險加劇之勢。企業(yè)效益不高，嚴重威脅著金融資產(chǎn)的安全。特別是單個企業(yè)的嚴重虧損，直接影響金融投資的大面積擴散，致使地區(qū)經(jīng)濟不能全面發(fā)展。6、一些企業(yè)信用觀念淡薄，借改制為名，逃廢銀行債務(wù)比較嚴重，造成銀行大量貸款本息難以收回，形成呆滯和呆賬；7、第三產(chǎn)業(yè)檔次低，發(fā)展慢，全盟40％的三產(chǎn)行業(yè)屬于盈利性行業(yè)，60％的行業(yè)屬于非營利性行業(yè)。流通領(lǐng)域中國內(nèi)市場繁榮活躍不足。1—9月份，社會消費品零售總額僅增長9．10％，與全區(qū)、盟市相比增幅較低。

從金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營情況看：1、金融負債結(jié)構(gòu)單一，主要是各項存款中以儲蓄存款居多。儲蓄占各項存款的62．53％。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，81．11％是發(fā)放貸款，而貸款又過于集中在個別企業(yè)，使金融風險相對集中。阿盟農(nóng)村信用社單一客戶貸款比例為36．33％，中行為40．30％，建行為76．93％。嚴重地導(dǎo)致了金融資產(chǎn)被單一企業(yè)所左右的形勢。且有愈演愈烈之勢。2、金融內(nèi)控制度不健全，內(nèi)部信貸管理機制和風險防范機制不完善，缺乏責、權(quán)、利有機配套的約束機制和激勵機制。信貸人員整體素質(zhì)欠佳，缺乏必要的信貸管理、法律、風險意識和企業(yè)資信評估知識。放貸時追逐一時之市場，忽略或不計市場之一世，甚至僅憑單方的市場預(yù)測報告占卜金融資產(chǎn)前景，既嚴重地違背了市場規(guī)律，又加劇了自身負債的重擔。

四、防范和化解金融風險，促進經(jīng)濟增長的建議。

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進地方經(jīng)濟、金融的良性互動。建議政府積極探索管理協(xié)調(diào)經(jīng)濟運行的新思路、新方法，不斷轉(zhuǎn)變工作作風，努力營造一個真正良好的投資環(huán)境和信用環(huán)境。各金融機構(gòu)應(yīng)樹立金融創(chuàng)新意識，放寬視野，強化信貸市場營銷理念，抓住阿盟調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實施“轉(zhuǎn)移發(fā)展戰(zhàn)略”的大好機遇，尋找新的信貸增長點，及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，以提高整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量。正確處理好支持經(jīng)濟發(fā)展與規(guī)避貸款風險的矛盾，在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)貸款和效益的提高。

(二)、進一步加強內(nèi)部管理，切實防范金融風險。各金融機構(gòu)應(yīng)進一步強化全員風險意識教育，提高全員防范金融風險的自覺性和緊迫感。同時，應(yīng)把建立健全金融機構(gòu)內(nèi)控制度作為防范金融風險的基礎(chǔ)，重點加強對金融機構(gòu)授權(quán)、授信制度、業(yè)務(wù)操作制度、獎懲考核制度建立和執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督，促進各金融機構(gòu)切實完善各項內(nèi)控制度。

(三)、黨中央銀行加大金融監(jiān)管力度，確保一方金融平安。黨中央銀行的監(jiān)管要從日常業(yè)務(wù)性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)到經(jīng)營性風險監(jiān)管上來，切實掌握金融風險源，重點進行跟蹤和檢查，并制定防范化解風險的方案，使之消滅在萌芽狀態(tài)。同時，建立不良貸款臺賬和電子登記系統(tǒng)，對不良貸款實行按月監(jiān)測、按季通報考核制度，實施連續(xù)性監(jiān)管。

 (作者單位：人行阿拉善盟中心支行)